Начнем с некоторых психологических аспектов.
При покупке автомобиля в кредит все выглядит так, как будто это не сам покупатель, а банк платит стоимость авто. Но не следует забывать, что после внесения первоначального взноса за автомобиль, остальная сумма остается висеть именно на вас. Только одалживаете вы у банка, он платит за вас те деньги, которые вы потом вернете с долгом. Такой момент: «вроде бы я и не плачу, потому как не отдаю свои деньги из рук в руки», несколько расхолаживает покупателя, делая его порой менее ответственным на момент покупки. «Расплата» за подобную небрежность приходит с началом внесения выплат по кредиту — ведь берешь в долг чужие, а отдаешь свои.
Внимательней стоит быть и в отношении рекламы автокредита. Не стоит забывать, что цель автосалона — продать больше автомобилей. Продавец, безусловно, пойдет навстречу покупателю, но только в случае, если это выгодно ему самому, и естественно не станет продавать товар себе в убыток. Для того, чтобы привлечь максимальное количество покупателей, автосалон делает ставку на предоставление выгодной для покупателя низкой цены на автомобиль. В реальности оказывается, что вам придется заплатить многим больше рекламной стоимости авто, так как помимо нее, вам предложат, а порой даже и навяжут, дополнительную «оснастку» для автомобиля и услуги, что на порядок повысит заявленную в рекламном проспекте стоимость машины. К слову, банк не очень то и волнует, настолько оснащен ваш автомобиль дополнительными опциями и атрибутами, его в большей степени интересует сумма выдаваемого вам кредита и процентная ставка по нему, так что, если салон апеллирует к тому, что дополнительное оснащение – это требование банка, то, скорее всего это лукавство, а попросту говоря «развод» на дополнительные деньги.
Оформление автокредита начинается с заключения кредитного договора и договора залога автомобиля между банком и покупателем. Существует несколько стандартных схем автокредитования: классическая схема, которая включает в себя годовую процентную ставку в 8-15 %, первичный взнос и срок погашения кредита до пяти лет; экспресс-кредитование, решение по которому принимается в течение непродолжительного времени (порой за несколько часов), ставка по такому кредиту составит от 17 до 20 % годовых, а срок погашения займет от 3 до 4 лет; беспроцентный, «нулевой» кредит, который на деле оказывается просто покупкой в рассрочку, по которой первоначальный взнос составит достаточно крупную сумму денег, а срок погашения кредита сократится до минимального периода.
При оформлении кредита покупателю стоит быть максимально дотошным и предельно внимательным, что порой оказывается невозможным при заключении экспресс-кредита, когда решение принимается в сжатые сроки, и вы второпях не можете ознакомиться со всеми нюансами кредитного договора. Задавать вопросы по содержанию кредитного договора не только не стыдно, но и нужно. Поэтому его стоит тщательно прочесть и уяснить для себя каждый пункт, все условия банка, сопоставить предоставляемую сумму с той, которая вам требуется для покупки авто. По поводу низкой процентной ставки также не стоит обольщаться, так как с вас возьмут по полной: начиная с оплаты услуг за предоставление кредита по фиксированной или процентной ставке, заканчивая комиссиями и установленными взносами. Кроме того, банки обычно подстраховываются и составляют кредитный договор в таком виде, который исключает его одностороннее расторжение, предоставляя вам возможность лишь досрочно погасить сумму кредита, порой взимая комиссию и с этого.
Заключая кредитный договор, а, попросту говоря, беря в долг у банка, вы должны четко отдавать себе отчет о вашем финансовом потенциале. Потому как кредит выплатить все равно придется, а в случае возникновения у вас каких-либо денежных проблем, которые повлекут за собой просрочку платежа, под удар попадаете в первую очередь вы сами. Может пострадать ваша кредитная история, вы обязаны будете выплатить неустойку, которая может вырасти в серьезную сумму денег, так что выбирайте автомобиль по карману и осуществляйте его покупку в пору своего финансового благополучия.
Банк-кредитор обычно работает в одном команде со страховой компанией, то есть вы лишены выбора страховой компании и при оформлении кредита вынуждены будете согласиться на условия страховщиков, которые, как показывает практика, не страдают меценатством. И вот уже рекламная цена приобретаемого вами автомобиля растет со стремительной скоростью, и даже низкая процентная ставка по кредиту больше не радует. Ведь страховка автомобиля является обязательным условием предоставления кредита, и ее расчет производится на основе полной стоимости авто. Вот тут страховая компания и берет свое, вернее «общее» с банком, дополняя низкий процент высоком ставкой за страховку авто. Но этим все не ограничивается. Стоит помнить о системе АВТОКАСКО (страховка на случай угона и ущерба), которая обязывает вас дополнительно установить на автомобиль противоугонную систему, продавать которую страховщики будут отнюдь не по сниженной цене. Дорогостоящий автомобиль потребует установку не менее дорогостоящей охранной системы, в том числе и спутниковой. И не смотря на то, что вы заплатили всем и вся, будьте готовы к тому, что в случае наступления страхового случая, компания-страховщик будет под любым, порой даже самым нелепым предлогом отказывать в выплате страхового возмещения.
Резюмируя, стоит также напомнить, что, обращаясь к услугам автокредитования, необходимо, во-первых, рассчитывать на свои реальные финансовые возможности и выбрать авто, сумма платежей по которому не превысит 40% рубеж от вашего ежемесячного дохода, во-вторых, подробно ознакомится с условиями предоставления кредита и страховки, а также, кроме суммы первичного взноса, быть готовым оплатить страховые полисы, услуги по предоставлению кредита, установку сигнализации и госномера. А для того, чтобы четко знать свои права, можно и нужно лишний раз прочесть закон «О защите прав потребителей».
Таким образом, посчитав все дополнительные и мелкие затраты и выплаты, красивый и яркий слоган типа «в кредит – дешевле», которым заманивают покупателей автосалоны, честнее было бы переименовать «в три раза дороже, чем за свои деньги» |
